— Tage bis zum 31.12.2026
Altersvorsorge 2027
Zwei Daten entscheiden, und sie liegen acht Wochen auseinander: Am 31. Dezember 2026 endet der Neuabschluss von Riester-Verträgen, am 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot. Diese Seite hält beide auseinander, datiert jede Zahl und nennt die Fundstelle.
Stand: 28.07.2026 · Rechtslage, keine Beratung
Was ändert sich 2027 bei der Altersvorsorge?
Ein neuer Riester-Vertrag ist letztmals am 31. Dezember 2026 abschließbar. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es stattdessen das Altersvorsorgedepot in drei Typen, davon eines mit einem gesetzlichen Kostendeckel von 1 % pro Jahr. Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter.
Sechs Fragen, sechs Antworten
Jede Überschrift ist die Frage, wie sie gestellt wird. Der erste Satz darunter ist die vollständige Antwort — auch dann, wenn er einzeln zitiert wird.
F 01
Zwei Dinge, mit acht Wochen Abstand: Am 31. Dezember 2026 endet die Möglichkeit, einen neuen Riester-Vertrag abzuschließen, und am 1. Januar 2027 wird das Altersvorsorgedepot abschließbar. Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter.
F 02
Bis einschließlich 31. Dezember 2026. Danach ist kein Neuabschluss mehr möglich. Der Stichtag ist keine Kündigungsfrist und keine Handlungspflicht: Wer nichts tut, verliert keinen Anspruch.
F 03
Das Altersvorsorgedepot ist die ab dem 1. Januar 2027 abschließbare Form der geförderten privaten Altersvorsorge. Es gibt drei Typen: renditeorientiert ohne Garantie, staatlich organisiertes Standarddepot mit einem Kostendeckel von 1 % pro Jahr, und Garantieprodukt mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie.
F 04
Selbstständige sind ab dem 1. Januar 2027 erstmals unmittelbar förderberechtigt und können ein Altersvorsorgedepot abschließen. Im Riester-Regime war das nur mittelbar über eine Pflichtversicherung möglich.
F 05
Nein. Zur Frühstart-Rente liegt seit dem 21. Juli 2026 ein Referentenentwurf vor (FrühStRG), sie ist kein geltendes Recht. Vorgesehen sind 10 Euro pro Monat für Kinder von 6 bis 18 Jahren, angestrebt zum 1. Januar 2027 — nach einer Verschiebung um ein Jahr.
F 06
Nein. Die Reform verpflichtet niemanden zu einem Abschluss; sie schließt eine alte Tür am 31. Dezember 2026 und öffnet eine neue am 1. Januar 2027. Wer nichts tut, wird nicht säumig und verliert keinen bestehenden Anspruch.
Riester und Altersvorsorgedepot
Verglichen werden hier zwei gesetzliche Regime, nicht zwei Anbieter und nicht zwei Produkte.
| Merkmal | Riester (Bestand) | Altersvorsorgedepot (ab 2027) |
|---|---|---|
| Neuabschluss möglich | Letztmals am 31.12.2026 | Ab 01.01.2027 |
| Bestehende Verträge | Laufen unverändert weiter | Nicht betroffen |
| Beitragsgarantie | Beitragserhalt zu Rentenbeginn | Je nach Typ: keine, 80 % oder 100 % |
| Gesetzlicher Kostendeckel | Keiner | 1 % pro Jahr, nur im Standarddepot |
| Selbstständige | Nur mittelbar über Pflichtversicherung | Erstmals unmittelbar förderberechtigt |
| Rechtsstand | Geltendes Recht | Geltendes Recht, Produktstart 01.01.2027 |
Gesetzgebungsverfahren: Beschluss im Bundestag am 27.03.2026, Zustimmung des Bundesrates am 08.05.2026. Der formale Gesetzesname lautet Altersvorsorgereformgesetz; im Sprachgebrauch heißt die Neuerung Altersvorsorgedepot.
Ab 01.01.2027
Nur einer der drei hat einen gesetzlichen Kostendeckel, und nur einer hat eine Beitragsgarantie. Beides wird häufig verwechselt.
| Depot-Typ | Beitragsgarantie | Gesetzlicher Kostendeckel | Kern in einem Satz |
|---|---|---|---|
| Renditeorientiertes Depot | Keine Beitragsgarantie | Kein gesetzlicher Kostendeckel | Das Guthaben schwankt mit dem Kapitalmarkt. Es gibt keine Zusage, dass die eingezahlten Beiträge zu Rentenbeginn erhalten sind. |
| Staatlich organisiertes Standarddepot | Keine Beitragsgarantie | Kostendeckel 1 % pro Jahr | Der Kostendeckel von 1 % pro Jahr ist die einzige gesetzlich fixierte Kostenobergrenze der Reform. |
| Garantieprodukt | 80 % oder 100 % der Beiträge | Kein gesetzlicher Kostendeckel | Zu Rentenbeginn sind 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge zugesagt. Die Garantie wird durch die Anlage erkauft, die sie absichert. |
Gesetzliche Ausgestaltung des Altersvorsorgedepots, wirksam ab 01.01.2027. Welcher Typ zu einer Person passt, ist eine Beratungsfrage nach § 34f GewO und wird hier nicht beantwortet.
Der Deckel von 1 % pro Jahr begrenzt die Kosten des staatlich organisierten Standarddepots. Die Quoten 80 % und 100 % sind Beitragsgarantien des Garantieprodukts. Die beiden Zahlen gehören zu verschiedenen Typen und lassen sich nicht gegeneinander aufrechnen. Der Rechner zeigt, was 1 % pro Jahr ausmacht.
Sauber getrennt
Entwurf
Referentenentwurf vom 21.07.2026, nicht in Kraft. Vorgesehen sind 10 Euro pro Monat für Kinder von 6 bis 18 Jahren, staatlich gezahlt; angestrebter Start 1. Januar 2027, bereits um ein Jahr verschoben.
Über zwölf Jahre wären das 144 Monatsbeiträge, also 1.440 Euro — reine Addition der Entwurfszahlen, ohne Wertentwicklung und ohne Zusage. Altersvorsorgedepot und Riester-Stichtag stammen dagegen aus der bereits in Kraft getretenen Reform. Der vollständige Entwurfsstand.
Achtung
Das sind zwei verschiedene Dinge. Die Frührente meint den vorzeitigen Eintritt in die gesetzliche Rente, etwa die Rente mit 63; die Frühstart-Rente ist ein geplanter staatlicher Beitrag für Kinder von 6 bis 18 Jahren.
Der Verfahrensgang
Häufige Fragen
A 01
Ein neuer Riester-Vertrag kann letztmals am 31. Dezember 2026 abgeschlossen werden. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es stattdessen das Altersvorsorgedepot in drei Typen, davon eines als staatlich organisiertes Standarddepot mit einem Kostendeckel von 1 % pro Jahr. Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter.
A 02
Für Neuverträge ja, zum 31. Dezember 2026. Bestehende Verträge bleiben bestehen, laufen unverändert weiter und werden durch die Reform weder gekündigt noch umgewandelt.
A 03
Am 1. Januar 2027. Das zugrunde liegende Gesetz wurde am 27. März 2026 im Bundestag beschlossen; der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu.
A 04
Der Kostendeckel von 1 % pro Jahr ist die gesetzliche Kostenobergrenze des staatlich organisierten Standarddepots ab dem 1. Januar 2027. Für das renditeorientierte Depot und das Garantieprodukt gilt kein gesetzlicher Kostendeckel.
A 05
Angestrebt ist der 1. Januar 2027, gesichert ist das nicht. Zur Frühstart-Rente liegt seit dem 21. Juli 2026 ein Referentenentwurf vor; ein Gesetz ist sie nicht, und der Start wurde bereits einmal um ein Jahr verschoben.
A 06
Ja. Mit dem Start des Altersvorsorgedepots am 1. Januar 2027 sind Selbstständige erstmals unmittelbar förderberechtigt.
Primärquellen
Wir verlinken die zuständigen Stellen und das amtliche Verkündungsportal. Die genauen Fundstellen zu jedem einzelnen Punkt stehen datiert im Dossier.
Rechtsstand 28.07.2026. Allgemeine Information zur Rechtslage, keine Anlageberatung und keine Steuerberatung. Wir nennen keine Anbieter und keine Produkte, und wir empfehlen weder den Abschluss noch die Kündigung eines Vertrags. Die Reform verpflichtet Sie zu nichts; sie öffnet ab dem 1. Januar 2027 eine Option.
29 € einmalig · Aktualisierung bis 31.12.2027 inklusive
Einmalig 29 Euro: Fristenplan zu beiden Stichtagen, Regelarithmetik mit Rechenbeispielen und ausgewiesenen Annahmen, Kostendeckel-Vergleich der drei Depot-Typen, Entscheidungs-Checkliste als Fragenkatalog, datiertes Quellenverzeichnis. Aktualisierung bis 31.12.2027 inklusive.